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　　講師名片：侯維棟 交通銀行副行長兼CIO，全國金融標準化管理委員會委員，人民銀行電子化評審委員會委員，中國銀聯專家委員會委員，中國計算機協會金融信息分會副理事長，政府特殊津貼獲得者。曾經主持制定交通銀行信息化發展規劃，研究制定現代商業銀行IT體系架構。 

    當前，全球經濟處于后危機時代的調整期，但仍存在著較大的不確定性，我國經濟進入加快轉變經濟發展方式的攻堅時期，但同時，隨著資本市場的發展，直接融資的比例不斷提高，存款準備金率上升到歷史高點，流動性過剩導致通脹壓力日益增大，銀行業傳統發展模式難以為繼，因此，銀行業的轉型發展已成為大勢所趨。

    近期，交通銀行副行長侯維棟給大家帶來了一場題為：中國金融2011轉型與重構商業模式的講座。他指出，未來的銀行需要拓展更廣闊的發展空間，提供特色化、差異化的服務。而要順利完成這樣的轉型，需要銀行創新管理理念，創新服務流程，創新產品體系，也就是需要不斷的金融創新來促進轉型的發展。

    以金融創新促進銀行的轉型

    不斷的金融創新才能促進銀行的發展，我認為，具體可以從以下六個方面逐步推進：
    首先是業務領域，現在的銀行以信貸業務為主，而今后應該向中間業務轉型。中間業務是銀行功能完善、服務齊全、產品豐富、競爭力強的標志，既可為銀行創造廣闊的發展空間，又是銀行創造重要創收渠道。向中間業務轉型可以以銀行卡為媒介，大力發展電子支付、網上銀行、手機銀行等電子渠道，為客戶提供多樣性、差異化的優質服務。同時要加強與醫療、交通、電力、通訊、稅收等各行業的合資，不斷創新產品和服務種類，將銀行服務滲透到社會生活類的各個角落。
    此外，隨著職業融資的發展，大型企業轉向資本市場投資，商業銀行的客戶重點需要逐步轉向中小企業客戶和私人客戶；另一方面中小企業和私人客戶的金融需求也越來越為迫切，中小企業急需銀行通過金融創新解決融資困難的問題；私人客戶則有著財富增長和便捷服務等方面的需求，希望通過金融創新來滿足。做好零售業務發展要求銀行具備全面客戶信息和客戶關系管理，完備的電子渠道，豐富的產品服務等作為支撐。
    第三，傳統業務為主向財富管理轉型。我國經過多年的發展，大部分家庭都有了一定的積蓄，對于這部分群體財富的保值增值是關鍵所在。我們一直在提倡建設一流的財富管理銀行，財富管理并不只是理財管理，它包括創造財富和客戶個人價值的實現，金融企業要通過產品和服務的創新，為客戶度身打造最優的理財規劃，為客戶實現財富的管理和增值。
    第四，隨著全球經濟一體化進程加快，各級政府積極引導鼓勵和支持企業到境外投資合作，發展大型的跨國公司，因此銀行業也加快了國際化發展步伐，通過不斷創新推出跨境人民幣結算業務等多種國際業務，滿足跨國企業對跨境結算，全球現金管理等多方面需求，打開國際金融市場。
    同時，綜合化經營模式要求金融企業在銀行、證券、保險、基金等多種金融資源的應用上有創造性的組合和聯動，通過綜合經營的優勢為客戶提供一攬子，一站式的專屬服務。
    最后，要好好利用目前的物聯網趨勢，向以電子銀行為主轉型。傳統網點往往注重豪華裝修，提倡微笑服務，以此來提升客戶的滿意度，而電子銀行則更注重于提供友好的界面，提升客戶的體驗，電子銀行作為一種與技術結合最為緊密的服務渠道，對內可以實現分流，降低銀行經營的成本，對外可以延展客戶的接觸面，不僅使銀行服務突破了時間的限制，而且還突破了空間的限制，通過網絡極大地拓展服務領域，更重要的是由于電子銀行具有相對于柜面網點的獨特優勢，最適合打造優勢產品，能較好地滿足客戶實現資金管理價值最大化等深層次的服務需求，是未來銀行的發展方向。

    金融創新需要洞察市場，快速研發產品

    當然，要做好金融創新，我們最好能具備以下四種能力：首先要能迅速洞察市場的變化，敏銳的捕捉客戶的需求，在提供服務的過程中挖掘出潛在的創新機會，形成有價值的創新點；此外應該在改革中打破銀行業務線，產品線之間的限制，從客戶的角度整合和提升創新的需求；很重要的一點是快速的產品研發能力，能將產品需求迅速轉化為開發需求，具備先進的技術基礎，能在最短的時間推出創新的產品，搶占創新業務發展的時機；除了以上幾點外，還能根據市場與客戶的區域化特征制定有效的營銷計劃和策略，準確把握產品投放市場的契機，配備專業的營銷團隊，成功的將創新產品推向市場。

    未來的金融創新 應以客戶為中心

    具備了這些能力后，我們應該從哪些方面來關注呢？銀行傳統的產品創新一般以產品為視角，依照前臺部門提出的需求，中臺部門配套流程，核算業務等支持，后臺部門實施開發，這樣按部就班的模式進行，造成的格局是各級部門在推理財產品，信用卡部門在推信用卡產品，產品創新模式都是以產品銷售為主線，沒有真正以客戶為中心，沒有統一考慮客戶的整體需求。而我們需要建立真正以客戶為中心的產品創新機制，前中、后、臺共同貼近市場，貼近客戶，給客戶提供全面的金融服務解決方案，實現一站式的金融服務，提升客戶的體驗，這才是未來銀行的發展方向。
    同樣還有服務效率，這是大家對于銀行滿意度評價的最為重要的一個指標，現在銀行普遍存在客戶辦理普通業務需要長時間等待排隊的問題，而客戶常常將業務流程復雜、辦理窗口少、人員操作不熟練等歸結為銀行服務效率低下的表現。銀行服務效率的提升主要依靠金融創新，通過流程銀行、后臺金融服務中心等建設，大大提升服務效率。
    我們還需要知道，防范風險與開拓創新不是對立的，創新是業務發展與防范風險的最佳結合點，創新管理有三個核心：一是創新的組織，一個是創新的風險管理，一個是創新的新型平臺。因此風險的管理是貫穿于創新的全過程。防范創新風險并不是指零風險，而是要測算創新的風險概率和風險損失，把握合理的風險容忍度，創新也是強化信用風險，市場風險和操作風險的防范的一個有效手段，要在依靠創新，促進發展的同時依靠創新防范風險。當然，金融創新不僅僅是產品與服務的創新，還包括管理、技術、組織、制度、理念與文化等全方位的創新，這才是全方位的。