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　　京東宣布今天開賣一款新的理財產(chǎn)品“京東8.8”，限額10億元。京東官網(wǎng)頁面顯示，這款產(chǎn)品對接國泰安康養(yǎng)老定期支付基金，亮點是，該混合型基金將每季度按時、按約定的年化8.8%的現(xiàn)金支付比率給付投資者。
　　同為今天上線的網(wǎng)易“收益寶”產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率為6.6%，可以隨時提取，但是僅每月1日和16日可免費提取，其他時間提取費率極高。
　　不少小白投資者還停留在通過余額寶、理財通輕松購買貨基投資時，互聯(lián)網(wǎng)理財已經(jīng)向期限更長、風(fēng)險較高的個性化產(chǎn)品延伸了。

　　年化8.8%的現(xiàn)金支付比率
　　真能到8.8%收益率嗎

　　京東引入了混合型基金，“年化8.8%的現(xiàn)金支付比率”并不是7天年化收益率或預(yù)期年化收益率。通俗地說，就是你交給京東100元錢，它每季付給你約2.2元，1年合計8.8元，至于原來本金100元，到期時可能還給你100元，也可能超過100元，還有可能不到100元。
　　對習(xí)慣于隨時查看7天年化收益率的寶類投資者來說，定期支付基金完全是個新玩意。
　　國泰安康養(yǎng)老基金招募說明書顯示，股票等權(quán)益類金融工具占基金資產(chǎn)的比率不超過30%，債券等固定收益類金融工具投資占基金資產(chǎn)的比率不低于70%。同時，說明書明確揭示：不保證基金一定盈利，也不保證最低收益，提醒投資者應(yīng)注意投資風(fēng)險。
　　目前混合型基金的業(yè)績一般為多少呢？快理財記者統(tǒng)計，截至上周五，170多只混合型基金的最近1年平均凈值增長率為9.83%，最高48.44%。不過也有33只混合型基金虧損，最多虧22.82%。但是，很多混合型基金的股票投資比率最高可達95%。而200多只債券型基金最近1年的最高凈值增長率也只有8.61%，并且大多數(shù)虧損。
　　不過，具體到國泰基金，就沒那么樂觀。國泰民益混合2013年12月30日成立以來年化收益為6.97%，國泰民安增利2012年12月26日成立以來年化收益為2.32%，國泰信用A類2012年7月成立以來年化收益為1.53%。
　　所以定期支付基金適合期望資產(chǎn)穩(wěn)定增值，并能有定期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流收入來應(yīng)對養(yǎng)老、房貸、房租、子女教育等規(guī)律性資金需求的投資者。目前，包括工銀瑞信、博時和信誠基金在內(nèi)的多家基金公司發(fā)行了定期支付類型的基金產(chǎn)品。

　　定期類理財贖回有門檻

　　與之前對接貨幣基金的寶類產(chǎn)品可以T+0贖回，且沒有贖回費用相比，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺新推的產(chǎn)品幾乎都有期限，投資者如要靈活贖回則需支付較高的費率。
　　“京東8.8”有6個月封閉期，持有超過6個月但不足一年，贖回費率是0.1%。網(wǎng)易“收益寶”僅每月1日和16日可免費提取現(xiàn)金，其他時間提取手續(xù)費因期限而異，持有1至5年內(nèi)提取手續(xù)費分別為提取金額的10%、8%、6%、4%、2%，這個費率應(yīng)該說相當(dāng)高。入駐阿里招財寶平臺的新華“阿里一號”保本基金，封閉期和保本周期均為18個月，投資者不可提前贖回。
　　實際上，在互聯(lián)網(wǎng)理財平臺熱推期限類產(chǎn)品的背后，是寶類產(chǎn)品遭遇瓶頸。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，余額寶的月度規(guī)模增長在放緩。2月中旬余額寶規(guī)模達到了4000億；在3月初達到5000億之后，余額寶的規(guī)模增速已經(jīng)顯著地慢下來了，3月底的數(shù)據(jù)應(yīng)該是5400億附近。數(shù)米基金總裁姚備對快理財記者承認，旗下“現(xiàn)金寶”的凈申購已步入平緩期，“在月末、長假時，還會有凈贖回。”他說，經(jīng)過近1年開發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)“小白”投資者規(guī)模開始穩(wěn)定，這其中，可能還會有老客戶為追求更高收益而離開。
　　由于資金面寬松，寶類產(chǎn)品所對接的貨基7天年化收益率大多跌至5%的下沿，如昨天理財通對接的華夏基金財富寶7天年化收益率為5.42%，余額寶則是5.315%。快理財記者統(tǒng)計，最近1年來，200多只各類貨幣基金的平均收益率為4.37%。
　　除規(guī)模和收益率因素，最近多家國有大行單方面叫停與貨幣基金的協(xié)存合作，且開始運作“提前支付罰息”條款，以及監(jiān)管機構(gòu)出于安全考慮，對第三方支付的遏制。都讓互聯(lián)網(wǎng)理財平臺考慮引入其他產(chǎn)品。

　　互聯(lián)網(wǎng)理財升級換代
　　別再只拿貨基思路投資了

　　阿里招財寶相關(guān)負責(zé)人表示，大部分余額寶用戶對于理財都處在“入門級”水平上。在余額寶的基礎(chǔ)上，部分用戶存在更長期、更高回報的理財需求，也愿意接受更高風(fēng)險。
　　據(jù)悉，招財寶平臺的定位就是有一定期限的，非現(xiàn)金管理類的理財產(chǎn)品。初期或以低風(fēng)險的產(chǎn)品為主。除了基金，后續(xù)銀保產(chǎn)品也將相繼推出。
　　在新華基金電子商務(wù)負責(zé)人王革看來，互聯(lián)網(wǎng)金融1.0時代以銷售余額寶為代表的現(xiàn)金管理類產(chǎn)品為主，為投資人提供通用性的理財需求，基金收益率相對較低，但流動性好，T+0設(shè)計在使用上有便捷性。而互聯(lián)網(wǎng)金融2.0講求的是為客戶提供定制化服務(wù)，所謂量身定做、量體裁衣，是滿足某個群體的需求。而且收益遠高于1.0時代的貨幣基金。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資者多是理財“小白”，買貨基產(chǎn)品圖的是省心與安心，如在風(fēng)險程度幾乎沒區(qū)別的情況下只需考慮收益率。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時代的產(chǎn)品更為多樣化，風(fēng)險與收益率也同比提高，個性化需求的差異就開始體現(xiàn)出來。對于仍定位于余額理財?shù)模�只需選擇貨基產(chǎn)品就足夠；如想追求更高收益，則應(yīng)認真研讀對接產(chǎn)品的說明書，他們按規(guī)定都要在監(jiān)管機構(gòu)報備；對于資金量大，投資期限長的，完全可以選擇銀行理財產(chǎn)品甚至信托產(chǎn)品。